关于余额宝的争论以及回“力挺余额宝无知论”

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　　余额宝自13年6月13日上线就注定要给金融界带来地震，所以一直一来关于其争论就从没停止过。偶尔来天涯看到一篇奇葩的文字@tongx198“从力挺余额宝来看老百姓的无知，看马云的无耻”，很神奇，闲来无事，其实，只想留个言，但把我的文字留在奇葩文字的下面实在有些丢人，因此笔者特来发文掺和一下。
　　首先我们在谈论余额宝的时候，谈论的是什么？
　　第一，风险
　　余额宝是一种货币市场基金投资，而投资工具的种类就可以看出其特点就是收益稳定、流动性强、购买限额低、资本安全性高。阿里高管通过包括央视等媒体都曾披露，余额宝的总资金中97%用于投资（协议存款or同业存款）其实，这两个定义有区别，在这里就不赘述了。无论是哪种，准入门槛都要在百万RMB以上（来自sohu财经的参考数据：协议一般在3000w 或者5亿，同业要在200w到1000w）。不过，原理都是该机构（比如，阿里的天鸿集团）通过向银行询价，将资金已协议存款或者同业存款的形式存于价高的银行，以获取高于一般存款利率的收益。换句话说，也就是把钱存在银行里，当然也包括四大银行。因此，“高风险”之说不仅可笑，而且据悉叵测啊！你知道，什么时候把钱存在银行里也叫高风险么？！！@tongx198，现在尧天舜日，朗朗乾坤，你就敢咒我们社会主义大好河山，小心查你水表。
　　货币市场基金均为开放式基金。货币市场基金通常被视为无风险或低风险投资工具，适合资本短期投资生息以备不时之需，特别是在利率高、通货膨胀率高、证券流动性下降，可信度降低时，可使本金免遭损失。如果说风险，也是表现在市场利率突然发生变化而短期债券的利息随之发生变化时基金没有做出及时的调整以致其整体收益下跌。另外，就是自身行业的竞争。
　　第二，收益
　　前文已经说到，余额宝背后的天弘基金的投资原理，其实就是通过互联网把，中小投资者联合在一起，形成一笔巨大的资金，投入银行，然后将拿到的高于个人储蓄利率的收益于中小投资者分账。
　　今天（3.27，2014）余额宝的七日年华收益率是5.4450，万分收益是1.4273，年利率约等于5.2%。尼玛，去哪家银行能有这么高得活期存款利率？！
　　为了怎强效果，笔者再拿国外的比较一下，比如在腐国的HSBC，
　　Monthly Interest. Variable Rate.
　　Standard rates
　　Effective date Amount Net% Gross% AER%
　　20.03.09 Up to ￡10,000 0.04 0.05 0.05
　　￡10,000+ 0.04 0.05 0.05
　　￡50,000+ 0.04 0.05 0.05
　　HSBC Advance and HSBC Advance Graduate Customers only
　　Effective date Amount Net% Gross% AER%
　　20.03.09 Up to ￡10,000 0.08 0.10 0.10
　　￡10,000+ 0.08 0.10 0.10
　　￡50,000+ 0.08 0.10 0.10
　　（呵呵...）
　　第三，意义
　　“余额宝最大价值和意义在于降低了理财门槛和理财成本。操作简单，较少钱就可以参与，买入和支取都灵活方便，可以培养和提高较多普通百姓尤其是低收入者（无理财知识）的理财意识，塑造通过支付宝购买基金的支付宝品牌信誉和积累基础用户群，对今后向这些用户推荐更多元更高端更全面更大额（甚至高风险高回报）的金融理财产品做好铺垫和过渡，等待政策允许之后开创的真正的 互联网银行、互联网保险等互联网金融服务生态体系。”
　　作为一种屌丝投资，余额宝最初的构想一概没有“钮某人”说的“金融寄生虫”这么低调奢华有内涵，也许为了增加支付宝用户的用户粘性。哪料到，这蝴蝶效应石破惊天啊！4000亿的资金不能和四大的千万亿级别的总资金比，但是绝对是个撬动“地球”的支点啊！
　　其实，通过@tongx198这种秀智商下限的文章出现在天涯财经的头版就可以看出，天涯的没落，乍看此文，还以为来自QQ空间呢！不过，也许是暂时，希望天涯能柳暗花明，越办越好。
　　不想啰嗦许多，就此打住。
   
   
   
   
   
   
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