“宝妈”网晒余额宝账本隐忧
互联网金融理财不断升温。一个显而易见的现象是，越来越多的网友在网上大晒自己的“XX宝”收益账本。李娜就是这样一位85后理财达人，这两天她在自己常去的理财生活论坛上晒道：收益率终于“破百”啦。专家表示，由“余额宝”引发的互联网金融大战愈演愈烈，并在一定程度上“侵蚀”商业银行等金融机构的业务和客户。不过，目前尚不能称“互联网金融颠覆传统金融”，而且不少投资者在一定程度上有“概念误区”，“XX宝”本身只是一个通道，投资者购买的实质是货币基金。未来三五年内，商业银行存款仍会是普通投资者的优先选择。
“XX宝”不过是个通道
余额宝收益仅排第八
李娜现在每天都会查看余额宝收益，因为最近余额宝连续多天的年化收益率超过5%，让自己很高兴。
她告诉记者，一个多月前，自己抱着试试看的心态投资了一千块，此后可谓“一发不可收拾”。“每天都有1毛、2毛钱的进账，我每天看着账户里的资金一点点地往上涨，心里别提多美了。”后来，李娜索性投了近两万元，因为直接购买基金能获得较高收益外，余额宝内的资金还能随时提现，用于网上购物、支付宝转账。
“同事现在都叫我‘宝妈’，因为我每天都会细心照顾余额宝账户，一到时间就会看看收益怎样，现在我只要手里一有余钱就往账户里面存。”李娜不无羡慕地告诉记者，自己近期看到有网友晒出账单：他们每天的收益都能达到四五十元，“这该是投了几十万元在余额宝吧?”
继“余额宝”引爆互联网金融后，百度、苏宁等也先后与基金公司合作推出理财产品。更有消息称，腾讯将携手国内几家规模靠前的基金公司，于年内推出微信版“余额宝”，且首批合作的基金公司已确定为华夏、易方达、广发和汇添富。
但资深投资人士提醒，“XX宝”实质只是一条通道，投资者通过这个通道购买的是货币型基金。“这种产品存在已久，只是余额宝让这类产品大热。”实际上，余额宝捆绑的是天弘增利宝货币市场基金;百发对接的是华夏现金增利货币基金E类。
以被众多网友誉为“理财神器”的余额宝为例，好买基金的统计数据显示，截至发稿时间，天弘增利宝货币市场基金的每万份收益为1.3862元，七日年化收益率为5.10%。其近3个月同类基金排名也只是在第8位。
多位基金经理分析称，年关将至，资金面维持偏紧格局，货币基金收益率将持续在高位运行。另外，利率市场化加速推进，利率上行已成必然趋势。在此期间，货币基金有望取得不错的收益。
高收益+金融互联网
商业银行绝地反击
相比之下，最近几个月商业银行揽存难度加大。央行最新数据显示，10月人民币存款减少4027亿元，且银行存款减少趋势愈发明显。
面对互联网金融理财的咄咄逼人，商业银行开始“绝地反击”：除了想尽办法吸收存款，提高理财产品收益率是目前的主基调。金牛理财网数据显示，11月初，83家银行共新发非结构性人民币理财产品697款，平均预期年化收益率为5.04%。商业银行新发理财产品发行量继续保持高位，收益率涨幅扩大。
而在今年6月以前，5%以上的银行理财产品在市场上还十分紧俏，占每周理财产品发行量的比例不到15%。
值得注意的是，互联网金融迅速发展带来的冲击让商业银行产生了“鲶鱼效应”，商业银行开始发展自己的互联网平台。民生银行将于近期携手汇添富与民生加银两家基金公司，推出一种全新的电子银行卡，除与余额宝现有功能类似外，还可实现取现等传统银行卡功能。
普益财富研究员吴泞江认为，就目前来看，以余额宝为例，其投资起点仅为1元，而银行理财产品最低的投资起点为5万元。余额宝是“零用钱”理财工具，为暂时还没有能力进入银行理财市场的投资者提供了理财渠道，和银行理财产品没有直接的竞争关系。但长期来看，其对银行理财产品的潜在影响不可小觑。
方便快捷是把双刃剑
网络安全谁来保障
部分业内人士提醒，“XX宝”的理财过程全部通过互联网完成，投资者在享受互联网理财便捷性的同时，面临着额外的网络风险。“在互联网理财时代，网络安全应该成为投资者风险意识的一部分。”
摩根大通中国首席经济学家朱海斌认为，互联网金融也有障碍：第一，网络安全问题，一旦出现安全事件，可能会影响储户信心;第二，在金融理念方面，互联网金融有自己的理念，但银行金融体系的理念也是互联网金融所没有的，那就是风险控制，这也是储户最为在意的;第三，互联网金融目前还处于监管空白，这是储户需要考虑的问题。因此，在同样的竞争条件下，互联网金融相比传统金融有多大的优势尚值得观察，而距离取代后者仍然路途遥远。
工商银行副行长谷澍表示，互联网金融在快速发展的同时，暗藏的风险值得关注。“互联网企业高度重视客户体验的方便快捷，但如果没有安全性，方便快捷就是一把双刃剑。”他举例说，第三方支付机构对于客户真实身份的核实不足，支付的安全级别相对较低。
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